為何多數人50歲存款僅剩5萬？70歲卻最有錢？從一份存款調查，看見台日世代的殘酷現實...｜房市觀點

Yahoo房市觀察員/ Sam（地產秘密客版主）

你有沒有好奇過：「跟自己同年齡的人，都有多少存款呢？」前陣子剛好看到日本金融經濟教育推進機構（J-FLEC）針對不同年齡層存款金額進行的調查，發現日本20幾歲的年輕族群，存款的中位數居然只有台幣3萬元左右，而50幾歲的壯年族也很慘，存款居然只有5萬台幣左右！

年齡層 平均值 中位數

20歲代 161萬日圓 15萬日圓

30歲代 459萬日圓 90萬日圓

40歲代 883萬日圓 85萬日圓

50歲代 1087萬日圓 30萬日圓

60歲代 1679萬日圓 350萬日圓

70歲代 1634萬日圓 475萬日圓

資料來源：金融經濟教育推進機構（J-FLEC）《家庭金融行動相關輿論調查》

日本面臨M型化社會挑戰

根據這項調查報告，結果有分為平均值和中位數兩種，兩項數字的差異甚大，這是因為平均值容易受到極端值的影響，差距大就表示有部分高存款戶拉高了整體平均，也顯示了當前日本面臨M型化社會的挑戰。

總之如果要比較貼近真實世界，中位數比較具有參考價值，從調查結果來看，日本20幾歲的年輕人存款中位數大約是３萬台幣左右；30幾歲存款中位數大約是18萬台幣左右；40幾歲存款中位數大約是17萬台幣左右；50幾歲存款中位數大約是5萬台幣左右；60幾歲存款中位數大約是71萬台幣左右；70幾歲存款中位數大約是96萬台幣左右。

年輕人存不了錢的原因，台灣人應該也頗有同感，日本的平均薪資自 1990 年泡沫經濟破裂後幾乎沒有上升，生活成本漲了、薪水卻沒變，可支配所得自然縮水。除此之外，20～30 歲族群中，非正職（打工、派遣、契約社員）比例非常高，如果在生活成本高的都市生活，要存下錢真的不容易。

那50幾歲的世代又發生了什麼事呢？其實跟台灣的狀況也很類似，同時要照顧父母與子女的三明治族，有學費、照護費、房貸三重壓力，縱然收入較高，還是被生活支出吃掉。比台灣壯年族慘的是，日本這個世代還經歷過泡沫經濟崩盤與失落的20年，不少人的資產在當時損失慘重大幅縮水。

看了這個調查，我們在粉絲專頁上也針對「20幾歲時的存款金額有多少？」做了一個非正式的調查，有將近400人參與。結果也很有意思，20幾歲時沒有存款的佔14%；存款10萬以下的佔35%；存款10-50萬的佔34%；而存款超過50萬的有17%，看起來超過半數的人還是很有理財意識。

從日本的調查，其實也能照見台灣的影子。有趣的是，所謂「富有的銀髮世代」，資產的累積主要還是剛好趕上了經濟成長與房價起飛的時代紅利。雖然出生在哪個年代無法選擇，但不管是生不逢時或躬逢其盛，都得為自己的資產努力才能有無憂的老年生活。

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