退休金準備1500萬才夠？專家揭退休生活費用不用怕薪資6成替代過好日子

謝丹慈何佳陽

2025年10月9日週四下午1:48

退休規劃是現代人必須面對的重要課題，專家建議應依照個人生活需求與經濟能力做合適安排。保險業務賴俐汝分享她從二十出頭開始，因學貸壓力而重視金錢管理，並在35歲轉業時更加感受到危機感。她採用「631法則」分配收入，將60%用於必要支出，30%投入投資理財，10%配置於醫療保險。有媒體統計，台灣人平均認為退休需準備約1500萬元，而退休金規劃不僅涉及資金準備，更應將醫療和長照納入考量。

賴俐汝表示，若要過舒適的退休生活，每月約需6至7萬元，若只求基本所需則約4至5萬元。根據美國財務專家提出的「4%理論」，若每月需要5萬元生活費，一年即需60萬元，套用此理論計算，退休需準備1500萬元才能確保30年內退休金不會耗盡。國際保經公司董事長吳鴻麟認為，退休後的生活費用可能只需工作時期的六至七成，因為退休後許多工作相關支出會減少。他建議可用「所得替代率」方式推估退休後花費，考量退休後不需負擔通勤、應酬等支出，以薪資的六至七成作為退休生活基準可能更為合理。

保經公司處經理凃承緯推薦年輕人可透過投資型保單累積退休金，長期累積後可轉換為月配息保單，每月增加2至3萬元收入，再加上勞保及勞退，即可維持不錯的退休生活。然而，凃承緯也提醒，投資型保單有其風險，若遇到金融風暴或市場表現不佳時，保單價值可能下降。另外，若購買美元計價商品，還需承擔匯率風險，如近期新台幣升值至28元兌1美元，可能導致美元計價商品價值折損。

專家強調，退休規劃應盡早開始，並定期檢視調整目標。在選擇投資工具時，不僅要考量工具特性，還需評估自身風險承受能力，同時將醫療費用及長照需求納入整體規劃，才能為未來退休生活做好充分準備。

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