房貸利率竟比信貸高？專家警告「倒掛現象」藏隱憂 長期恐引爆風暴

台灣房貸利率高於信貸利率的罕見現象引發各界關注！央行房市管制迫使銀行調高房貸利率，卻也讓部分優質客戶享有低至2%的信貸優惠。手搖飲店業者Isa分享，她觀察到房貸利率「每次升息都要多付七八百至一千元」，相較之下，信貸利率則呈現下降趨勢。專家警告，這種利率倒掛現象不合理，長期恐釀金融風險，民眾申請前應審慎評估財務狀況，以免陷入債務危機！

近年台灣金融市場出現罕見的房貸利率高於信貸利率現象，引起各界關注。受央行房市管制影響，銀行被迫調高房貸利率，同時積極推廣信貸業務，使部分優質客戶能享有僅2%出頭的低利率。一位手搖飲店業者Isa分享，她觀察到房貸利率持續攀升，而信貸利率若條件良好則可獲得較優惠的利率。專家警告，這種利率倒掛現象不合理，長期可能導致金融風險，民眾申請前應審慎評估自身財務狀況。

從連鎖健康餐盒到開設飲料店，創業過程中資金挹注相當重要，銀行貸款申請需做好完整準備。手搖飲業者Isa表示，申請貸款時必須準備詳細計畫書，評估自身還款能力，並尋找符合需求的銀行。她強調，實際上是銀行在挑選客戶，而非客戶挑選銀行，同時她也注意到目前信貸利率呈下降趨勢。

Isa觀察到房貸利率持續上升，每次升息都需額外多付七八百至一千元左右，而信貸部分則因銀行希望放款出去，條件和信用良好的客戶可獲得約2點多的優惠利率。目前市場上已出現信貸利率低於房貸利率的「黃金交叉」局面。根據五大銀行放款統計，8月新承作購屋貸款平均利率達2.303%，創下16年半來新高，主因是央行推動選擇性信用管制及不動產集中度管理。

房市專家何世昌表示，央行要求銀行降低不動產放款集中度，導致各家銀行緊縮不動產放款，紛紛調漲放款利率，希望透過價格以價制量。他指出，正常情況下，房貸因有足額抵押品，其放款利率應低於無擔保抵押的信貸，但央行針對不動產放款集中度管控，導致利率倒掛現象，使信貸利率反而低於房貸利率，若未來信貸市場出現重大違約情況，可能導致金融體系動盪。銀行轉移放款重心，加速推動信貸業務，許多信貸方案利率已降至2%左右。將來銀行提供利率約2.1%起的方案，額度最高800萬元；凱基銀行提供2.78%起的利率，額度上看1000萬元；玉山銀行則推出利率2.5%起的方案，最高額度500萬元。

理財專家郭莉芳提醒，銀行推出的低利率信貸主要針對特定優質客戶，申請者的信用狀況、就業公司是否為大型企業，以及是否為特定專業人士如軍公教人員等，都會影響銀行放貸考量。她強調，這種利率黃金交叉從長期來看並非金融機構合理的放款模式，若倒掛現象持續，可能在經濟環境惡化時放大信貸風險。郭莉芳提醒民眾，信貸雖然期限較短，通常約10年，但仍是一項需要考量收入能力及還款能力的負債，建議大家在申請前後都要做好完整的財務評估，確定自己未來有足夠的繳款實力再做選擇。這些看似便宜的低利誘因是助力還是隱憂，仍需時間驗證。

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