沛霖
●有信用分制，何呆如此高?
1.度敢
日本自1964年推出金卡以，迄今40年，於相成熟的市，故以日本消金融公司的每平均指，具考性。
日本前四大金卡公司，每平均成台後介於14.6元~17.9元之，由於日本的物高於台，若直接以率算後比高低，造成差，故者用GDP力平整後之GDP之比率做整，以便比日本台的每卡用之真正高低。(整依照世界行、美中央情局及主之料推估而得)
由表二、表三表可知，力整後，台前四大金卡公司的平均每卡高均於日本，最高甚至接近倍，表示台一人的信用曝明高於日本，在分散不的情下，信用失的相大，以目前的力差看，台金卡者平均每卡的控制在新台七元上下才是比安全的水平(力平整前)。
台金卡者何始浮卡呢?由一可以一究竟。
金卡成率可由各部分所成:
金卡成率= 已用卡成率+平均每卡用成率
由一可知，93年10月以後，金卡推升之主角由”已用卡成率”改”每卡平均用成率”，由於市，金卡新之推展日困，造成”已用卡成率”呈下滑的。若行要持金卡用的高成，唯一的法就是”每卡平均用成率”增加，恰巧的是，93年10月的前四大金卡行的平均每卡好等於七元。字前述所算出的安全水接近，表示93年10月是金卡度的。
2. 因信用短期急速暴增，所生之信用分失
(1) 申信用分卡之失:
申分卡:名思就是新客申所用之信用分卡，主要之特徵位自於客基本料及徵中心之信用料。客首次申可能尚未行往或往家少，故比低，因此所得之信用分尚於可以接受的，著金卡市的player所不用其市有率，在市模法大下，予同一客度，造成客度暴增倍，在入不敷出的情下，以本金利息。
於有建置信用分之行而言，他以家行做核之一，後跟度，造成客度暴增能力，致有建置credit scorecard行之申分卡失。此外，部份行延通徵中心信用不良客料，建不良客，此也可能造成申分卡之失。
有建置信用分行，中途授信的策略於(之授信政策或提高度掩逾期放款)，於客度暴增，予客度，沉迷於息正常的假象，而此假象只是度暴增的短期正常象，著度用罄，信用始引爆。
(2) 行信用分卡之失:
行信用分卡:已往之客所使用之分卡，主要使用之特徵位包括行部之款料、存款往料及其他任何交易料等。
根94年6月肯的太十民消金融行查告中示，台客的忠度在太十中，排名最差，一同殿後。客的忠度很低，表示客留在行可供行信用分卡分析的料也少，行追客的付款行及消行，造成行分卡的度降低，如何少量的料客的率或是留住客(往多品)是行未的。
(作者任於金融、FRM)
【2006/01/22 日】
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