提前还房贷，有没有必要

如果你的理财能保证年华大于房贷，那就不提前 否则对于普通人来说，提前还款就是赚的

@dilu 绝大部分普通的理财能力，都是无法大于房贷的。。。 ，这二年我的低风险理财都亏了，肯定不止我一个人

1L 正解

今天刚刚去建行预约了 100w 提前还款，没有违约金，银行里很多人都是去办这个业务的。

@xtx 提前还款没有违约金吗？因为老家买的房子，感觉无论未来住还是不住是否买卖都要还完现在的贷款，而且提前还款能省很多钱吧？

@TyCoding #5 反正我问了柜员，她说没有的，提前还款能少还挺多利息的，毕竟现在投资收益想稳稳超过房贷也不容易。

为什么每次这种问题，下面肯定有个结论：如果你的理财能保证年华大于房贷，那就不提前。
其实房贷已经是你市面上拿到利息最低的融资了，还可以长期比如 30 年的，肯定不能单单拿每年利息跑不过贷款就得出这个结论的。

@BeforeTooLate
你再想想，你会贷款去投资吗？

@BeforeTooLate 他说的是对的，之前 v2 就有帖子专门算过

有没有算 30 年的通胀

还款的前几年基本上都是还利息, 本金很少的, 所以还款已经还了 5 年以上的, 提不提前差球不多

我去年提前还了 6w ，现在每月少还 600 块，其中 300 本金，300 利息。
算了下还完还是比较划算，至少比手上的理财收益高。

@rrfeng #8
@Jwyt #9
怎么算的，你一定要考虑未来 30 年的通胀啊，比如你 N 年前买套房子，月供要 2000 ，当时工资才 2000 你会觉得很多，但是没过几年你的工资上来，通胀也来了发现 2000 真的不算什么。我的意思还是要综合评估一下未来经济走势，再做决定也不迟，单单算利息 30 年很多是片面的。

@BeforeTooLate
难道你手上的现金不受通胀影响吗？

提前还肯定是省了利息。还是看手上现金流有多少，手上有个一百 w 提前还点也没什么，就 30-50w 还硬要还个人觉得没有必要，万一要用钱再贷可不是这个利息了。

@rrfeng #14 手上现金可以随时置换其他资源啊。然道你拿着现金就一直拿着等到房贷结束。
我只是举个例子而已，按照前面几十年确实不用提前还，以后就看经济形式呗。

@rrfeng #14 算了，我们对这个问题思考的方式不一样。不用彼此说服彼此谁一定对。
不过目前我是贷款方面是贷足金额和年限的，我现在也可以提前还清，但我暂时没有这么做。

@BeforeTooLate 那这个逻辑还是“手上的现金能置换其他高收益的资源”，然而我认识的相当一部分人，手里的钱拿着也是银行理财...

如果纯粹从支出多少考虑，自己查查等额本金和等额本息相关公式，看看什么时候还最合适就行了。最多就是结合下是不是有违约金之类。

如果占有资金只以跑赢贷款利率为衡量，那不是做生意的人大多数跑不赢贷款利率。

只能说钱在手里，对有些人很必要，对另一些人反而是心理负担，因人而异。

只有脑子不好的人,才去借 5%高利率的钱,自己把钱放货币基金里吃 2%年化收益
理财收益比不过房贷利率,提前还贷,不管是通胀还是通缩,都是更划算的
比如理财收益一年 2%,房贷利率 5%,假如提前还款的金额是 100w,提前还贷则每年省了 3%*100w

@BeforeTooLate
『手上现金可以随时置换其他资源啊』这个

是否要提前还房贷肯定是手上有闲置资金不知道怎么使用才会问的吧……

@luckyrayyy +1

每个人的房贷利率不一样，看具体情况，比如我是 4.9%，最近贷款只需要 3.9%，18-19 年，普遍是 5.5-6.5%。往前 7.8 年，有些利率才 3.25%（打七折的时候）。
4%以上的商贷最好是提前还。3.5%以下或公积金贷款的，可以考虑暂时先不还。

另外一种可能就是，对自己未来的盈利信心不足，比如工作不稳定无法保证后续房贷的支付，那也可以提前填坑。

越早提前还贷 越好啊可以省掉很多利息
前面几年 还的都是利息
提前还到 没有利息 只剩本金的时候
基本可以不用提前还了

我是提前还的，因为贷款已还清对于再买房子首付会少一点。

@luckyrayyy #18 不一定，其实目前也不好找，即便是大额存款，1000w 以上也做不到 4%稳定收益，基本上跑不赢房贷，公积金贷款除外。我觉得 @youthfire #19 说的蛮好，还是看人，有人喜欢钱在手，有些人觉得是心里负担。

手里的钱再买一套不就好了

月经贴
这里讨论过好几次了

@rrfeng 以一般人的投资水平来讲,现在投资不如扔着不动.

@BeforeTooLate

大家站的角度不一样，我手上现在有 220 个 w 商贷是 100w 、我也在思考这个问题，关键是我没有其他好的投资手段 ，对权益资产、对创业、对负债、对非体制内岗位、对未来收入预期都一般，月供金额确实挺高的，压力比较大。目前买房也就 19 个月 还部分好像也是一种不错的理财，提前还款能有效减少利息，降低每个月的月供


但理性的数学意义上，不提前还款才是最优解。核心原因在于 M2 增速>贷款利率的，我房子在核心区 一线城市 人口净流入。

提前还贷后 剩下的钱干什么也是个问题 放个稳定理财有点亏，再买一套房也买不到好的 只能去郊区买套刚需放着？ 哈哈哈 纠结

完全没必要

问这种话的大部分是不会理财的 提前还肯定是好的 对于新手来说 [你不理财 财不离你] 这话真没毛病
另外未来真需要用钱的时候 再去抵押出来就好了 比房贷利率还低

对这个问题有疑问的，那其实就是有必要提前还，只有少数有稳定跑赢房贷利率收益渠道的人不会有这种疑问的

@xtx 我在中国银行 app 中预约了，要等到 5 月份，而且提示要违约金，咋搞，我应该是还了 3 ，4 年了

1 、如果是闲钱可以用于投资，也可以用于还贷。 你还不怎么懂得理财， 建议还贷（规避理财的风险）
2 、如果是生活费（两年），你想拿去还贷， 不建议提前还贷，你生活里可能遇到要用钱的情况，持有现金能抵抗这样的风险。 [也就不要去理财，存货币基金拿个 2%的年化，随时可以取出来，能 T+0 最好，不能 T+1 带来的风险用消费贷抵消一下]
3 、作为社会主义接班人，你不太可能有理财暴富的可能，降低金融风险最重要。假设你拿去股市转了一年有 100%的收益，但只要你一直玩股票，时间够长，你总要亏回去。 [胆子大的人不太可能玩一把就走，频繁玩股票还影响你打工赚钱]
4 、生活费都没有是很凄惨的，贷款每月催缴，心理压力大，然后后面好多事情都会变形（找工作，买商品，衣食住行），身体也会变差（失眠，焦虑，暴饮暴食垃圾食品）。

4.3%的利率有必要提前还款吗？

哈哈，真正有投资能力的人 都是融资去投资，根本不会有闲钱。
你手里有闲钱恰恰证明了你 不适合投资。

至于说 通胀就更搞笑了。 30 年后 你手里的 100w 现金和银行的 100w 现金有区别？
而是是你投资出去产生了收益，才能抵销通胀。
但那是投资范畴，和通胀有什么关系？

所以你手里握着 100w 等 30 年， 就是借了年华 5%的代款，放着看热闹

@xtx 100w
壕啊 。。。。。

还有一个问题我看大家没讨论到，提前还款之后，等额的部分公积金怎么提取 ？
比如提前还了 10w ，公积金之后还是每月摊还月供的额度，如果降低月供每月公积金打款变少（等于月供）。假设每月公积金入账>月供，公积金里面钱会越来越多。那是不是说明提前还的 10w 虽然降低了整体利息，但是损失了提取公积金里面的～ 10w 的部分？

@BeforeTooLate 但是现在是物价上涨工资缩水的年代。。。

你们还有提前还款的选项，我是房贷到了工资的 60%而且没有存款，只能像牲口一样每天干下去。

@

44 rockddd      2023-01-29 09:25:39 +08:00 2021 年那时候基金人人都认为遍地捡钱，股市一轮周期末尾最后的狂欢，我就说提前还款合适在论坛里被喷惨了。 2022 年，这种帖子里的话风就变了。