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个人信用消费贷，第一种方式是贷款 30W，分 60 期，总还款 34.5W ，第二种方式是我现在有 15W 现金，就是贷款 15W，分 60 期，总还款 17.3W 。
第一种方式是月供 5700 多，优点是但有 15W 现金流在手，缺点是我自己也有房贷，单身，一个月加上房贷 1W 多了，公积金+工资恰好 cover，但刚换一份比较稳定的工作，预计 5 年内个人收入增长不大
第二种方式是月供 2800 多，优点是月供少，每个月有节余 3000，缺点是无现金流在手。
贷款都是正规国有银行贷款。
求各位大大指教。
第一种方式是月供 5700 多，优点是但有 15W 现金流在手，缺点是我自己也有房贷，单身，一个月加上房贷 1W 多了，公积金+工资恰好 cover，但刚换一份比较稳定的工作，预计 5 年内个人收入增长不大
第二种方式是月供 2800 多，优点是月供少，每个月有节余 3000，缺点是无现金流在手。
贷款都是正规国有银行贷款。
求各位大大指教。
第 1 条附言 2017-10-11 10:04:22 +08:00
等额本息的还款方式
第 2 条附言 2017-10-11 11:11:11 +08:00
考虑没交楼之前租房等也需要生活费，工资+公积金 应该恰好覆盖月还款+租房生活费等
第 3 条附言 2017-10-11 11:15:12 +08:00
15W 现金基本分散在做理财，一大部分稳定货币基金，一部分略带风险，一部分股票基金，每月收益 500-600，收益会波动。
第 4 条附言 2017-10-11 11:30:53 +08:00
30W 贷款是不在我手上的
 | 1 cnkuner 2017-10-11 09:34:08 +08:00 via Android 能贷多少贷多少，5 年期等额才 4.5 的利息，很低。现金流最重要。 |
 | 2 DeadLion PRO 同意一楼，如果利息合适，能贷多少贷多少，能贷多久贷多久，考虑到通胀的话，不会吃亏。 |
 | 4 LamProductionS 2017-10-11 09:41:15 +08:00 你是要这个钱干啥，楼上说的能贷多少贷多少，这种适合于能跑的过通胀的投资。 |
 | 5 mentalkiller 2017-10-11 09:53:52 +08:00 @lcatt #3 说得对，如果是等额本息的话，实际上随着还款，后期手里本金越来越少，相当于利率越来越高，综合利率算下来绝对超过 5 的。 |
 | 6 Keita1314 OP  1 @lcatt @mentalkiller 等额本息 |
 | 8 aru 2017-10-11 10:13:03 +08:00 @Keita1314 这个利息在消费贷里面算比较低的，但是用来理财就不大划算了，无风险的理财利息基本都在 5%左右。 根据自己需要贷款吧，手头上还是要有点备用金为宜。 你的工作稳定，备用金不需要太多，留个 5-10 万就好了。所以为啥不能贷 20 万？ |
 | 9 Ison 2017-10-11 10:15:50 +08:00 个人觉得贷 20W 自己备 10W 现金流 生活会比较从容 你提的两种方式其实都没给自己回转余地了 |
| img src="https://cdn.v2ex.com/avatar/80f7/73da/194977_normal.png?m=1513325896" class="avatar" border="0" align="default" alt="jeremysky" data-uid="194977" /> | 13 jeremysky 2017-10-11 10:36:50 +08:00 你这个贷款利息真心低，算下来年化才 5.9 |
 | 15 takato 2017-10-11 10:44:11 +08:00 via iPhone @mentalkiller 没错，如果按照目前的现金贷通用算法，实际利率是 x2 的，已可算高利贷了 |
| 16 takato 2017-10-11 10:48:11 +08:00 via iPhone 楼主算一下平均持有仓位和需要支付的利息比例吧。第一种，30w 是否一直在你手中？是否需要等月来还？还款中的利息是否越来越少？ |
 | 17 SourceMan 2017-10-11 10:51:30 +08:00 这么复杂，广州买一手楼吧~ |
 | 22 Myprincess 2017-10-11 11:09:09 +08:00 有经济学家说过，现在不贷款的基本上是在犯罪。我推荐你按月供 2800 的那个。 |
| 23 Keita1314 OP 1 @Myprincess 好像和你前半句矛盾了，月供 2800，不是贷款少了吗？ |
 | 24 2225377fjs 2017-10-11 11:14:05 +08:00 变相“首付贷”？ |
| 25 SourceMan 2017-10-11 11:14:35 +08:00 @Keita1314 #21 我做的消费贷 30W，手续费是每年 2.7% 左右，还是非常划算的。 这个还款一般都是等额本金，没有谈到这个还有等额本息的。 |
| 26 SourceMan 2017-10-11 11:15:29 +08:00 @2225377fjs #24 不是的，广州房市很复杂。这个是要交房之后，当做装修资金需求给你下款，是符合现在的规定的。 |
| 27 Keita1314 OP 1 @2225377fjs 双合同 |
| 28 Myprincess 2017-10-11 11:17:24 +08:00 @Keita1314 偿付能力很关键，现在有偿付能力并不代表你后续有偿付能力。如果把自己算死。会很惨的。我贷过，所以我清楚。不要高估了自己的偿付能力。因为他只剩下 3000，这 3000 块能干啥呀。 他的风险不在于他的可贷额度，在于他未来对风险的把控及临时资金使用后是否还有偿付能力。 |
| 30 2225377fjs 2017-10-11 11:18:16 +08:00 不懂这种 高级玩法，不过看楼主的描述，貌似未来现金流很紧张啊。楼总价多少？ 理论上来说，肯定是贷的越多越好了，而且算下来，你的这个消费贷 利息还是 很划算的。 |
| 31 SourceMan 2017-10-11 11:19:26 +08:00 @Keita1314 #29 不是的，每个月固定还款额 * 60 个月，总的利率大概 x2 6%左右，我都不会算，反正挺划算的。 |
| 32 Keita1314 OP 1 @2225377fjs 总价不高，广州郊区地铁房，250W 左右的小三房。是的，未来现金流很紧张，很难存下钱。 |
| 35 SourceMan 2017-10-11 11:24:32 +08:00 1 @Keita1314 #29 我看你的描述太复杂了。是不是手里还有钱，不想贷太多？ 如果能做到等额本金，年化 3%（我的年化 2.7%）的话，我建议你贷满 30W，手里的 15W 作为家庭应急，然后存入互联网理财中，这样能抵扣一部分利息。 好处是，手里有流动的资金，作为不急只需，我看你的收入和还贷金额，你还是有一点压力的。 我们 2 个人是，手里预留 6k 的生活支出，除去贷款，有多的拿来还跟朋友借的钱。还有就是即将面临的装修和家具的购入压力，这个都是需要考虑的。 |
| 37 2225377fjs 2017-10-11 11:26:11 +08:00 上面的 5 年利息 26%每月固定还款，其实资金年化利息 10%左右，你的比他的划算很多 |
| 38 SourceMan 2017-10-11 11:26:57 +08:00 10 |
 | 39 frittle 2017-10-11 11:27:27 +08:00 楼主没明确说明贷款用来干啥，如果收益小于贷款利息和通膨，就别选第一个选项了。赞同 9 楼的折中方案。 |
| 40 2225377fjs 2017-10-11 11:27:38 +08:00 哈哈，其实好多人 根本不会算 年化利息啥的。。 所以银行很多诡异的算法来坑人 |
| 41 SourceMan 2017-10-11 11:31:08 +08:00 @2225377fjs #40 应该说根本没有一个适用的公式来计算年化，有也是相当复杂，普遍认可的大概利率是 2 倍 x2。 |
 | 42 kisnows 2017-10-11 11:32:58 +08:00 按月计息的在原有年利率上 *2 基本等于年化。 |
 | 43 CcChen 2017-10-11 11:33:19 +08:00 via Android 1 无论是那种方式其实都不适合你，因为已经超出了你的偿付能力了。你的贷款是建立在你收入稳定和房价一直上涨的基础上的。 如果确实要赌一把，我建议选第一种贷 30 万的，还款压力虽然大点，但是可操作空间会大点。 |
| 44 SourceMan 2017-10-11 11:33:25 +08:00 1  |
| 45 Keita1314 OP 1 @SourceMan 是的，手里还有钱，所以有点不想贷太多。其实贷少了，总还款的利息也就是少个 2W 多。关键是单身，所以自己压力大，要是有另一半就好了~~ |
| 46 SourceMan 2017-10-11 11:38:21 +08:00 1 还有就是，广州的房价，楼主放心，一定不会伤心的，5 月份的时候我觉得我站高地岗了，那时候说刚需，无所谓，反正是住的。。到现在已经涨了大概 4k/平。而且因为是双合同的原因，实在无法再涨了，不然没人负担得起。毕竟对面 2 期的地楼面价都 1.9w/平 了。很快应该也要破 3W/平了。 至于你的生活压力，无非是吃咸菜还是吃肉的问题。v 友都提倡快乐生活，可能大家的生存环境不太一致。你自己考虑下，年轻的话，熬一熬就过来了。 |
| 47 Keita1314 OP 1 @SourceMan 我一开始也是你这样的，后面消费贷的利息又升了一点，申请成功的时候总还款比你多还 3000 多 |
 | 48 Felldeadbird 2017-10-11 11:57:50 +08:00 1 如果可以确保未来月供稳定的话（就是说贷款多少钱，未来都可以确保承担得起），肯定选第一种。因为自己手里拿着 15W 现金，可以做很多事情。 |
 | 49 faustina 2017-10-11 12:04:46 +08:00 2 分享一个理财角度和经济学角度的分析吧 https://zhuanlan.zhihu.com/p/29743111 这篇分析的结论： 货币有它的时间价值，今天的一块钱，一定比明天的一块钱值钱 如果有方法可以保证手头有更多的流动资金进行理财和增值，就不要把它付给银行 所以在贷款利率不离谱的情况下，能多贷就多贷，能贷久一点就贷久一点 不然就会出现 44 年前 1200 块能盖两栋房子，存在银行 44 年后只能买几根口红的问题了。 |
 | 50 ykjsw 2017-10-11 12:27:29 +08:00 货币是肯定会贬值的，所以，持有负现金比较好 |
| 51 cnkuner 2017-10-11 12:30:37 +08:00 via Android 2 |
 | 52 Fx8m 2017-10-11 12:57:49 +08:00 利率居然这么低！ |
 | 53 yongshou 2017-10-11 12:59:36 +08:00 via Android 也准备搞下农商行的消费贷 |
 | 55 liubo618 2017-10-11 13:44:40 +08:00 就选那个每个月还款少的， 毕竟工资是固定的， |
 | 56 ryd994 2017-10-11 13:48:15 +08:00 via Android 1 |
 | 57 littlecap 2017-10-11 14:36:17 +08:00 第一种情况，贷 30 万，年化利率 5.642% 第二种情况，贷 15 万，年化利率 5.762% 你手头的 15w 如果能理财超过这个的话果断第二种啊。 |
 | 58 PeterPanX 2017-10-11 14:38:13 +08:00 楼主贷款买房用消费贷？这怎么操作呀，比房贷商贷要便宜嘛，我也在广州要上车，多交流一下 |
 | 61 rhwood 2017-10-11 14:45:56 +08:00 1 请用 excel 的 xirr 函数自行计算即可。 |
 | 63 jsoncai 2017-10-11 15:36:56 +08:00 楼主 贷 15 再办几张信用卡 你有财产证明信用卡额度很高的 需要钱的话撸出来 自己去办台大 POS 不要办太多贷款 |
 | 64 ResidualSoils 2017-10-11 15:38:49 +08:00 @SourceMan 诶，这下不光现金流不够，金币也不够了。 你可以一次回复多个人嘛。 |
 | 66 JKeita 2017-10-11 17:52:41 +08:00 差点以为是我小号 |
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