保险利率下降，怎么看

现在火的是国债，保险理财还是要仔细算算的，好多算下来还不如定期

预定利率下调主要影响的是增额寿险，增额寿险的最大优势是可以保证未来几十年的收益率，比银行活期存款和定期存款收益高，比基金股票这些安全，综合考虑，有闲钱的话可以买点；
意外险买一款就可以了；
重疾险其实有点收割中产的意思，保额不高还贼贵，买的话建议考虑储蓄型重疾险，返还型的比较坑；
增额寿和分红其实差不多，现在分红型主要是合资型保险公司在做，二选一的话还是建议分红，因为当前这个增额寿的预定利率太低了有点；
还是要看公司的，国内的地方性小保险公司服务太差。

我去年考了保险经纪人资格证，知无不言，可以推荐产品，保证比别家便宜~

“下架 3%利率产品”就跟路边清仓大甩卖一样，中介们朋友圈刷了一年多了，你还在信… 直接跟你说几个结论吧，不要被忽悠瘸了。

保险只买消费型，不要买理财型（储蓄、返还等），以前的年金险，现在的增额寿险，一样的套路，智商税。（这玩意是内部最赚钱的业务，会想方设法不厌其烦的给你推）

意外险便宜，直接买够 300w 保额
重疾险 50 差不多了，再高边际效用递减，但你作为家庭主要劳动力不能不买。

理财类型改合同。90 年代买的，00 年代就不干了。哄蒙拐骗。潇洒明天了解一下。

预定利率影响的，是长期险（重疾险、定期寿险、终身寿险、增额寿、养老年金等）产品的定价逻辑，今年 9 月 1 日是从 3.0%降到 2.5%，去年 7 月 31 日是从 3.5%降到 3.0%

保障型 - 重疾险、定期寿险、终身寿险
收进来保费，保险公司最高只能按照预定利率进行计算，虽然是 3.0%预定利率，但是各家保险公司需要预留利润，所以才存在同样是 50 万保额的重疾险，为什么每家的保费不一样（先不考虑责任，只考虑保额相同、责任相同的情况下），就是因为各家留的利润，有的多，有的少。
从 3.0%降到 2.5%，代表之后同样 50 万保额，就需要更多的保费来覆盖这个赔付成本，对应的重疾险保费就会上涨 15%左右。
同样在增额寿里指的就是保险公司可以承诺的投资回报上限，但是实际的产品利益，还要扣除掉各种成本，所以是没有产品可以到预定利率上限的，顶尖的产品也只是无限趋近于预定利率，2023 年 7 月 31 日，预定利率从 3.5%下调到了 3%，而今年 8 月底，就要从 3%预定利率下调到 2.5%了。

储蓄型 - 增额寿、养老年金、快返年金
这些产品收进来的保费，最多也只能按照预定利率上限的投资收益，回报给投保人，同样也是各家需要预留利润，所以才导致，交同样的保费，各家最后给到的收益不一样，比如固定型增额寿第一梯队的长期复利在 2.8%-2.9%左右，其他非第一梯队的在 2.5%-2.7%
下调以后收益上限，也会从 3.0%降到 2.5%，实际到手第一梯队的产品也就在 2.4%左右。
分红型产品有保证收益+分红收益，也遵从这套逻辑，会一些区别，这里就不做展开了。

关于需不需要再买，这个就看个人了，觉得保额不够或者想锁定一份 3.0%预定利率的储蓄险，可以再看下具体需求，觉得现在的保额就够，就不用买。

关于我，一名保险经纪人。
之前从事 10 年 QA ，目前转行保险经纪人 3 年，保险经纪人和保险代理人最大的区别就是，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 持续更新的保险科普帖： t/981804
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@purringpal 那理财去哪里呢有推荐么

@leoo8888 国债是不是炒的太高了，买的进去么

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