提前还贷，钱去了哪？

入账的时候需要再做一次加法？

现在银行对提前还款是有额度限制的，换句话说，需要排队;
他们越是反对，越是说明我们做对了

负债端原本就是负数吧，abs()显示为正数而已，所以负债端应该是+100w
没搞清此题问什么

银行原来是 -100w
你是 +100w

现在你把 100w 还回去账就平了啊

应收款转现金

一个人的负债是另一个人的资产，你提前减少了负债，他的资产也没了啊
提前还等于减少利息，银行侧会反对

为什么作加法，银行钱多不是好事，无法流通的钱等于死钱，银行追求的是“钱的流通”！，这才是经济的本质。

你适合做产品经理

资产=负债+所有者权益，你还给银行贷款银行资产-100 ，相应的其所有者权益-100 ，不是负债-100

忘了在哪里看到的说法，大概意思是这样的：

假如你贷款 100 万，30 年，本机加利息 150 万。
银行等不了你 30 年，就把这 150 万的债务打包，以 140 万的价格买给第三方。

现在你突然要提前还钱了，原本还能赚 50 万的利息，现在因为提前还贷，这比债务只能值 110 万了。因为银行在这之前已经把这笔债务 140 万打包卖掉了，所以这样一操作银行就损失 30 万了。

就是不管你提不提前还贷，大概都不影响银行的资金，贷款开始那一刻，可能银行就已经拿到了本金和盈利了。提前还贷会让银行亏点钱。

查了一下，这个应该叫 资产证券化。

提前还贷会消灭现金，造成流动性紧张。因为贷款的钱是凭空印出来的，抵押品是贷款人的月供利息。

银行还城投债去了

@cdlnls 关于资产证券化的部分没有问题，但是你漏掉一个 货币的时间价值的概念，不存在银行损失了 30 万这件事。就是他手里头多了你提前还款的这部分钱他们要去处理，放贷出去罢了。不然他们要亏利息。

4 楼说的对，提前还款资产和负债都没变。

只是资产下的应收少了 100 ，现金多了 100 。

银行拿到钱以后会马上再贷出去给别人，就是把现金再转回应收。
资本充足率也基本不变。

当大量人同时提前还款，会导致银行现金过多，现金无法产生利息，会导致银行因利润不足而亏钱。

没记错的话，银行手里的准备金，是要借出去赚钱的，现在存的多，借的少，要给储户发利息，银行扛不住

@Sawyerhou 这个讲解的非常详细

@Sawyerhou 如果是工会卡里面有一笔钱只能在指定的商超消费，不能取现，是不是有一定的可能，这笔钱本身就有一部分是放水出来的？

@SIEMENS 这个我不太确定。可能性肯定是有的，不过钱的流动性非常强，追踪源头不太容易。

如果是关心贬值的话，理论上印钞放水对货币的稀释是同时的，即使是埋在土里的现金，也会同时贬值。
体感不明显主要是因为短期波动不大，且商家来不及涨价。

@fs418082760 你的意思也是只作减法而无须加？毕竟大家都是在去杠杆，去即减。

@Sawyerhou 你的存款是银行的负债，没变是说不通的。

@SIEMENS #15

算是制造了流动性，其实你懂金融的话，M0 M1 M2 这些 按能级，其实就是其流动性的快慢，
M0 是现金 现金什么都能买，流动性最好，M1 包含一些活期存款，这些也流动性比较高，M2 很多都是定期存款，定期不能拿去买东西，要换现金就得损失利息，所以流动性就差一些，

像你工会的一笔钱 在指定商超消费，本质上是拿本应该支付给你的 高流动性现金，换了他们商超的一笔对你的负债， 他们商超的购物卡 能买东西，但是流动性不高，而且相应的流动性低带来的补偿没有，甚至是流动性补贴是负的，因为你不能拿它去加油，加油站不认，也不可能买房，

这样你就能理解 资产 跟 货币的区别，货币本身也是一种资产，只不过是流动性高，流动性高的资产，通常没有什么利息，现金就是如此，活期利息最低，货币基金其次，定期存款更其次，国债流动性也还行，算是带利息的现金，可以随时贴息 换成现金

@crc8 取决于你提前还款的钱的来源，如果是另一家银行的存款，那另一家银行的负债和资产会同时减少。
被取款的银行资本充足率会下降，但其会通过减少放贷，将资本充足率恢复，最后变化不大。

常见的还是低息贷款置换，这种基本上就是银行让利，受影响的主要就是银行的盈利能力。

没太明白问题是什么，如果是问现在银行的困难之处，
那息差过小，违约率上升，抵押品贬值，社会整体贷款意愿不足等，
导致的盈利能力下降是现在主要问题。

大家最好祝银行日子好过，因为绝大部分人的钱存在银行里，银行跑路对个人非常不利（比如荷兰银行红码事件）。

@crc8 #18 楼主的意思是还款的这 100 万也是存在这个银行里的。

可以先分开看，先取钱，再还钱。
- 取钱：银行负债 -100 ，资产 -100 。
- 还钱：银行应收 -100 ，资产 +100 。

所以整个过程是负债端 -100 ，资产端 -100 。（前提是还款的这 100 万也是存在这个银行里的。）

只看还款，就是 4 楼、12 楼说的，应收款转现金，资产和负债都没变。

@Sawyerhou 无所谓哪家银行，我指的银行是一个整体，无分彼此。问题如你所指，后果基本都明白，但我想了解在账务上或者如#19 楼所说的这个“钱”，到底去了哪？或许这个“钱”根本就从没出现过，仅仅只是一个账单上的数字。

@gitjcc 我自己的理解：

- 客户还钱：银行负债 -100 ， 资产 -100 ；
- 银行收钱：银行现金 +100 ， 权益 +100 。

就是不知道这个是否应该加在右侧的权益里，但不加在权益里，难道要加在负债，更不可能。

@vgbhfive 如果按你这样说，银行的资产负债率就越来越高，资本充足率是越来越低。难道这就是所谓的我们集体还贷把银行还破产的原因？

我还钱给银行，结果把他还破产。

@crc8 如果是问 19 楼提到的 M0M1M2 的最终去向，
这个应该没有所谓的最终去向。
你还给银行银行还会再贷出去。

钱本身就是流通工具，会不断流动，类似于
你给饭店钱买食物，饭店用你给的钱发工资，服务员拿工资买衣服或者存起来......

央行会对钱的总量进行控制，总共印多少是央行说了算的。
钱就实实在在的在那。

你从银行取出存款，又还给了银行贷款，那么资产负债各减 100 。
如果银行不能及时把钱再借给下一个人，银行因此收不到这 100 的利息。
收益受损，但不会因此破产。
这里只是利息收不到，本金就是左手倒右手。

@vislins 最近频繁的接到推销贷款的电话和短信（[xx 银行] 由于政策放宽，你在我行可办理 xxxx……)，看来银行里的钱确实多了……

湮灭了

@powerman 高手，请问现阶段可以购买国内银行发布的美元理财不，年化率 5%左右，不知道未来一年美元会贬值不？

@Sawyerhou 兄弟真专业！

@yeqizhang #13 有一点不对，你说的准备金是存款准备金吧，这个是要根据商业银行的库存现金数，按比例存放到中央银行的，除去准备金之外的才是商业银行能拿出来放贷的

兄弟，你得理解杠杆：

1 ，你贷款买房 100 万；
2 ，开发商贷款 50 万建房；
3 ，建材商贷款 50 万扩大生产；
4 ，。。。。

以上银行实际收息至少 200w 。

你这一还款。。。这几个都要去杠杆啊。银行就少了至少 200w 的利息收入啊。

@crc8 #24 银行在借给你钱 100w 后，他会将这些借贷（ 100w 本金+50 万利息）打包卖给二级市场（资产证券化），然后他会收到 100w 本金+40w 利息，然后拿着这 140w 再贷出去（因为有保证金制度存在，基本上不足 140w ），以此类推。假如银行借的第一个人还钱了，那是不是他这 40w 的利息就打水漂了，之后的就会起连锁反应，因此银行就需要足够的现金去补这个窟窿，这样银行就会破产。

@vgbhfive #32 此时银行会拿用户存款去补窟窿，就会导致借钱的人他挣不到利息，存款的人他还要给利息，银行在存款和借款之间没有了利差，就会破产。

@encro 你可以看一 下我从#17 楼之后回复，目前我只想知道一件事：银行系统在收到客户的提前还贷请求后，银行的账务操作层面有没有做过任何一次关于提前还贷的加法运算？

@encro 你这也不对。你提前还款，关开发商跟银行贷款的利息和建材商贷款利息有什么关系。你提前还，他们又没有提前还。

@vislins

关系可大了，你还款了，
没有需求了，开发商、建材商、装修公司他们就不借款了，银行就少了新增业务需求，国家就少了税收。
原来大家指标都是增长的，结果就都变成了负。

@crc8

金融/财务系统系统，只做加法，不做减法！！！

比如客户买东西 1000 元，退款 100 元，是作为两笔算，不是作为 900 一笔算。

不用。账面就是消失了 100 万的资产（贷款）和 100 万的负载（存款）。
因为贷款就是凭空制造增加了 100 万资产（发放贷款）和 100 万负债（一般也会存入银行)，所以还款就是凭空消失。

@yshtcn 那如果这 100 万元，我是先取出来现金，再去提前还贷会与不取有什么不同吗？还是说我取出来银行还是会要求我先存到自己的账户上，好让他们更好的消失掉？

@crc8 无论你是现金还是存款，都是存入/转入贷款账户，然后在贷款账户上平账。

@encro 胡说八道。你个人还款不一定连带开发商会跟你一样提前还款。你看看你原文说的。整的好像你提前还款 ，天塌下来一样，一堆人要跟你做动作。

@vislins

不理解这里面关系就算了，我有说过开发商和建材商提前还贷吗？我只是说他们不再新增贷款了。

假设原本银行利润增长率是 10%。忽然三个大客户，一个提前还款了。另外两个不给新业务了。那么只能吃老本了。

往往意味增长期就进入了衰退期。