像京东白条 花呗这些贷款是不是很暴利？天天让我开通

个人定义的高利贷是这样的标准"贷款期限与整存整取期限相同或者接近的，超出整存整取利率四倍的即判定为高利贷，则终止借贷关系"。当然这个标准与法律规定的高利贷标准不同。

暴利，两头吃，收商家按订单 0.6%，用户第一个月免息，第二个月开始收利息。

我一直在好奇这种东西和国外流行的 BNPL 有多少相关性

一直用花呗，一直用免息的，唯一不好的地方和信用卡一样存在提前消费的问题。
有时候可以欠 12 期免期，就是学学人家 1 块钱当 4 块钱用。没有其它任何好处，也没享受过什么打折之类的优惠。单纯就是一个延迟付款工具，毕竟大部分的钱都在支付宝里。

就是赚每月自控力的人的钱-。-如果你每期都是直接还款日全还掉，那么就相当于他们给你提供了个免费的短期现金融资，跟信用卡一样。
如果误以为这些额度都是自己的钱，超前消费，最后还款日发现还不上，只能选择分期付款，这时候就会发现利率高的吓人

花呗我有用，白条就没想去搞，条路太多

@fzls
5#
确实是这样子的。这个玩法玩得好的话还能从这些小贷和信用卡公司身上薅点羊毛呢(宝呗青年)。
只是如今的存款利率和宝宝基金的收益率让人没动力薅。

花呗最早 3 亿撬了百亿杠杆，也就是说哪怕只有 3%的利差，一年毛利就是 100%了

你算一下利息就知道是高利贷

那是肯定。凡事给你大力推的，都是要从你这拿钱的。万事皆如此。

分期付款的利息年利率是 18%，只是降低了当前的还款压力，而机构获取了可以持续收割高利息的韭菜

1 、卖家手续费。我们在使用花呗付款给卖家时，支付宝是会向卖家用户收取花呗收款手续费的，由商家承担手续费的部分会由支付宝直接从付款金额中扣除，商家实际到账金额是扣除手续费后的金额。

花呗对商家的手续费收取率一般是 0.8%，商家开通花呗收款功能后，买家在消费时使用花呗付款，那么将按照每笔交易金额的 0.8%收取手续费。比如消费者付款 100 元，那么商家到账只有 99.2 元。为了鼓励中小商家使用花呗收款，150 元以下的支付金额可以免手续费。

2 、买家手续费。对于买家用户来说，我们使用花呗付款，只要可以在规定的期限内按时还款是不需要手续费的。但是如果用户在使用花呗付款时选择花呗分期付款，那么则会产生手续费，一般分期手续费率分别是 2.5%，4.5%，6.5%，8.8%。

高利贷，两头吃。要收商家手续费，又要客户高利息，年息 10%多到 20%多

不要说花呗，就是信用卡也是天天发短信让用户分期。

和信用卡一样，年化基本能到 17%-18%

之前看过一个介绍，白条的年利率是顶着上限来的。不过现在貌似强制要求，消费贷界面显示年利率，而不是短期利率？可以比较一下。

信用卡也一样的，上次手机打开微信没锁屏放口袋里下楼，招商信用卡发的有卡片消息，上车时导航发现在口袋里可能不小心碰到了，直接就分期成功

@fzls 现在可不兴这么搞

1. 频繁又借又换，会出现大量的征信查询记录，会严重影响各种贷款的额度审核，会把征信搞花
2. 很容易被反诈中心识别成套现，直接冻结，解冻必降额度，现在由于电诈问题，额度管控很厉害（现在新开一类卡，都只有 1000 限额，你想提额，查你祖宗十八代，所以别拿自己银行卡开玩笑）

23%的年利，借 10000 ，还 12300 ，有些加上担保费甚至能给你搞到 30%+

@lisxour #18 可有根据

@lisxour #18 可能你对我说的理解有点偏差-。-我不是指把全部额度弄出来套现那种-。-就是指自己平常正常的日常支出用信用卡、花呗、白条来支付，在次月再一次性还款，这样就相当于平常每月的花费由这些公司来免费为你提供 50 天左右的免息借款

花呗和白条只是前边的「消费贷」，在平台买东西时延后或分期付款，也就在你下单买的时候弹个窗，「顺便」收集下你的电话号码。。

大头是后边的「网商贷」和「金条贷」，上边不是收集了你的电话么。直接打电话贴脸推销：亲，可以在我们这儿借钱啊亲，你不借是不是傻啊，亲。。

@llllllllllllllii 这两个在我现实身边都有案例，但不方便说太多

@fzls #21 套现这一点反诈很严的，而且不看金额，只要发现你的钱在贷款之间兜兜转转，就很容易判定为套现。另外如果你要网贷或者银行贷，一定要把资金发放到非日常使用的银行卡里，不然反诈中心一监控到你的贷款流入非消费渠道，也会出问题（把贷款发放到日常卡，很容易一不小心就把这部分贷款用在非日常消费的地方，因为钱都混在一起了）

@lisxour #24,该说不说，看到你这截图后感觉挺震惊的，怎么做到触发这风控的，刷新了我的认知，
我只知道银行卡会莫名其妙因为反诈限额。就是收到银行卡限额短信，问银行他们只会说反诈。
还有这这图是受到银保监会的监管吗，这卡怎么使用或做了什么贷款受到监管了。

回#23 ， 我其实只对你#18 第一条的说法存疑，有什么根据。因为一直没搞清白条和花呗与网商贷这种的区别

@llllllllllllllii #25 对于风控来说，貌似是通过出入帐商户名识别的，如果商户名显示有“贷款”之类的大概率立马就会被监控着，如果只是正常的公司名，比如支付宝有限公司，这是监控不了的，除非支付宝配合，主动告知这笔钱是从借呗什么之类的贷出来的。

@llllllllllllllii #25 不管什么公司、银行出的贷款，只要不是专项贷款，统统只能用于个人消费，专项贷款只能用于专项消费（比如购房贷），这是规定，投资理财等特殊领域是所有贷款的禁区。

@lisxour #24 感觉这种类似信用卡的好像还好，基本是买东西的时候直接用于对应消费了，不会先变成现金再流入其他渠道-。-
贷款类或者把额度套现出来另做其他用途的，银行卡被风控的风险是比较高-。-

@fzls #28 是的，所以近几年才多了这么多搞网贷的，贷款这一块，早晚会来一次大的清洗。

@llllllllllllllii 白条花呗是消费型贷款，网商贷是经营性的，征信上就有体现